Bireysel Emeklilik Sözleşmeleri ( Bundan sonra metinde BES olarak anılacaktır) günden güne popülerliğini artırıyor. Bunda hem sosyal medyadaki BES görüntüleri hem de diğer yatırım araçlarındaki getirinin yeteri kadar tatmin etmemesi etkili oldu. Biz yazıyoruz, çiziyoruz, BES hakkında hep konuşuyoruz ama bizleri sessizce takip eden bir kesim ise bunlardan pek haberdar değil. Haliyle getirisini götürüsünü pek bilmiyorlar. Hatta nasıl BES yaptıracağını bile bilmeyen dostlar var. Elbette bilmemek mesele değil. Bizim amacımız zaten bilgimizi/birikimimizi paylaşmak.

Kısaca BES Nedir?

BES bizleri bir sözleşmeyle bağlayan, belirli dönemlerde ödeme yapmamıza karşılık yatırdığımız tutarın %30 u kadar da devlet katkısı aldığımız bir sistem. Bu tanım sözlük tanımı. Ben BES’i anlatırken hep şunu kullanırım.

2 tane kumbara düşünün. Bu iki kumbaranın da içinde birer tane daha kumbara var. Kumbara içinde kumbara. 1. kumbara sizin düzenli ödediğiniz kumbara, içindeki kumbara ise yatırdığınız tutarı değerlendirdiğiniz fonların kumbarası. 2. Kumbara ise %30 devlet katkısının yattığı kumbara, içindeki kumbara da o katkının fonlarının kumbarası.

Bir örnekle anlatalım. Diyelim siz her ay 1.000TL yatırmak istiyorsunuz, aylık şart değil, 3 ay da olur, 6 ay da olur, 1 yıl da olur. Neyse siz 1.000 TL yatırdınız. %30 da devlet katkı verdi. 1.300 TL niz oldu. Bu kadar mı değil. Sizin yatırdığınız 1.000TL yine sizin seçtiğiniz fonlarda değerleniyor. Devletin size verdiği 300 TL de fonlarda değerleniyor ve sizin kumbaranıza geliyor. Yani hem 1.000 TL hem de 300 TL ayrı ayrı fonlarda değerleniyor.

BES Süreci Ne Zaman Biter?

Aslında siz istemediğiniz sürece bitmez, Ama sistemden en avantajlı çıkmak için yani hem devlet katkısının tamamını alabilmek için hem de minimum stopaj vergisini ödemek için sistemde 10 yıl kalmalı ve 56 yaşını doldurmuş olmalısınız. Bu ne demek?

30 yaşında başladınız, 56 kadar yatırmaya devam ederseniz iyisiniz hem stopajı az ödersiniz hem de devlet katkısının tamamını alırsınız.

30 yaşında başladınız ama 56 ya kadar bekleyemediniz. 5 sene sonra çıkmak istediniz. Hem fazla stopaj ödersiniz hem de devlet katkısının tamamını alamazsınız.

Stopaj Kesintisi Ne Kadar?

Öncelikle stopajın ne üzerinden ödendiğini bilmek gerekir. Malesef bazı kaynaklarda toplam birikim üzerinden alındığı yazılır ama bu yanlıştır. Stopaj sizin getiriniz üzerinden alınır. 100.000 TL niz fon getirisi ile beraber 350.000 TL olduysa siz sadece 250.000TL üzerinden stopaj ödersiniz.

DURUM	Stopaj Oranı
10 yıl dolmadan çıkış	%15
10 yıl sistemde kalındı, ama 56 yaş tamamlanamadı	%10
Emeklilik hakkı kazanıldı ya da zorunlu sebeple (vefat, maluliyet) çıkış	%5

Devlet Katkısını Ne Zaman Hak Ederim?

vet herkesin bildiği gibi %30 devlet katkısı var ama bu tutarın tamamını hak etmeniz için sistemden emekli olmanız gerekmekte. Bu şartı sağlamak için de sistemde minimum 10 sene ve 56 yaşı doldurmuş olmanız gerekmektedir. Bu katkının ne zaman ne kadarını hak ediyoruz bakalım.

• En az 3 yıl sistemde kalanlar devlet katkısı ve getirilerinin %15’ine,
• En az 6 yıl sistemde kalanlar %35’ine,
• En az 10 yıl sistemde kalanlar %60’ına,
• 10 yıl sistemde kaldıktan sonra 56 yaşını dolduranlar veya vefat/maluliyet nedeniyle sistemden ayrılanlar, getirileri dahil devlet katkısının tamamına hak kazanırlar.

Maksimum Devlet Katkısı Ne Kadar?

Madem devlet yatırdığımız her tutarın %30 unu veriyor. O zaman 1.000.000 TL yatırayım %30 alayım diye bir şey yok. Çünkü her sene için alınabilecek maksimum bir devlet katkısı tutarı var.

2025 yılı aylık brüt asgari ücret tutarı 26.005,50 TL’dir. 2025 yılı içerisinde devlet katkısı üst limit olan 93.619,80 TL‘den faydalanabilmek için 312.066 TL yatırım yapmanız gerekmektedir.

BES Nereden Yaptırılır?

Hemen hemen her bankadan yaptırabileceğiniz gibi, sigorta acentelerinden de yaptırabilirsiniz. Burada seçim yaparken giriş aidatına ve yönetim gider kesintilerine dikkat etmekte fayda var.

BES’te Fon Seçimleri Önemli Mi?

Çok önemli. Burada yüzlerce alternatif içerisinden kendinize en uygun seçenekleri seçmelisiniz. Altın olabilir, hisse senedi olabilir, para piyasası fonları olabilir, döviz olabilir. Aklınıza ne geliyorsa yüzlerce fon şirketi emrinize amede.

Fon seçimi doğru yapılamazsa büyük hayal kırıklığına uğrayabilirsiniz.

Temel olarak BES bu kadar. İlerleyen zamanlarda daha ayrıntılı yazılar gelecek.

Siz BES açtırmadan önce şu 6 maddeyi muhakkak bilmelisiniz.

https://bankadabiradam.com/bireysel-emeklilik-yapmadan-once-bilinmesi-gereken-6-madde/